原标题：旅游险市场仍需细分 规范化发展在路上

　　编者按

　　目前暑期出游热度正酣。调查表明，每年七八月份我国旅游人数都会激增，且亲子游占比达31%。出行增多意味着人身与财产安全遭遇意外风险的可能性加大，因此带着保险去远方已成为越来越多人的“标配”选择。我国旅游保险发展正在跟上人们出游的步伐，向更加规范的市场方向发展。但不可否认，面对人们不断增加的保障需求，一些“盲点”领域亟待开发。

　　七八月炎炎夏日，是暑期进行时，也是出游高峰期，许多家长都希望在暑假里陪伴孩子度过一段难忘的旅行时光，亲子家庭游比例占到31%。

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　　文化和旅游部近日发布暑期旅游安全提醒，其中三次提示旅游者购买相应的保险。第二条中更是明确写道：“签订旅游合同，购买人身意外伤害保险”。如今，带着一份商业旅游意外险出行已成为越来越多消费者的标配选择。统计显示，暑假期间游客购买旅游保险的人数比暑期前上涨约60%。处于旅游、保险两大风口的旅游保险业务，已迅速度过起步期，迈入市场空间逐步打开的发展阶段。

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　　旅游保险需求旺盛

　　我国人均可支配收入的增长、带薪休假及闲暇时间的增多以及网络信息科技的高度普及，都成为驱动旅游需求量上升的因素。但旅行增多也意味着人身与财产安全被更多地曝露在风险之下，特别是在跟团游降温、自驾游升温之时。

　　《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2至3个百分点，而2018年、2019年事故发生频率在以每年2.5个百分点的速率增长。来自国际SOS救援中心的数据表明，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。

　　江泰国际旅游(北京)总经理熊山华表示，“过去，消费者购买保险的意识相对薄弱，但是近些年，随着中国游客出行概率的提高，目的地渗透得更全面，意外风险指数随之上升。近几年，各种旅游事件频发，消费者对意外风险的防范意识也在逐步增强，旅游保险需求呈现出稳步增长的趋势。此外，国家层面上也在不断地推动、宣传，呼吁消费者在旅行过程中购买完善的保险，对消费者自身来说也是一种保障。”

　　据不完全统计，当前市场上各类渠道销售的旅行意外类伤害保险超过450种，其中主要涵盖交通事故意外伤害保险、旅行意外伤害保险、意外伤害保险，部分产品还包括医疗保险、保障保险、少儿保险、综合保险等种类，销售渠道分为个险、团险和网销等。

　　每年暑期，海岛、亲水旅游项目都会受到热捧，但同时这些项目的风险性也很高。2018年，在携程平台处理的意外理赔中，50%以上因为海岛游玩溺水，相关的保险救援和理赔金额也是最高的，多数达到30万元到50万元。因此，专家提示，参加水上运动最好购买能够承保水上运动等高风险项目的旅游保险，若是境外旅行，保障项目中最好涵盖全球救援服务。

　　场景化和特殊化是蓝海

　　旅游保险产品的市场投放量看似已十分之大，且品种繁多，但其实在诸如场景化和针对特殊人群等的定制化细分领域，旅游险的价值还未开发充分。业内人士认为，旅游保险市场其实仍是一片蓝海。

　　中国保险行业协会此前发布的《互联网旅游保险市场研究报告》显示，2017年至2018年，旅游出行保险总体上呈上升趋势，酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品更受消费者青睐。旅游保险产品简单、保费较低、易于场景化的销售特征，与互联网有着天然的结合点。无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。

　　从旅游人群来看，老人和儿童相较一般人群较为脆弱，对于保障的需求更为强烈。以老年人这个特殊群体为例，随着我国老龄化程度加深，60后、50后退休后前十年的“游养”趋势正变得更加普遍，有数据显示，老年人愿意拿出全年收入的15%出去旅游。不过，记者却在采访中了解到，因为身体健康和安全问题无法得到保障，许多老年人的旅行愿望经常难以达成。

　　目前市场上针对老年人群的旅行险产品寥寥无几，一些保险公司的意外险产品对70岁以上老人不保不赔。保险保障的缺失，影响了老年人出游的积极性，增加了子女的忧虑。针对该“痛点”，有旅游企业推出“银发游”标准，参照用户的需求升级老年人旅游保障服务，解决70岁以上老人的保险缺失问题。携程就在去年与保险公司合作，推出覆盖高龄人群的旅游意外险产品，承保年龄最高可达90至100周岁，极大地提升了中老年人群的旅游服务水平。

　　“银发经济”给旅游业带来了巨大商机，保险公司也应抓住机遇，深耕老年人旅游意外险服务，在为老年人带去保障的同时，拓展保险市场深度。

　　OTA搭售乱象极大缓解

　　在消费者崇尚便捷出行的时代，各类旅游保险产品的一大主要购买渠道就是在线旅游平台(OTA)，部分OTA平台甚至拥有自己的经营代理牌照。OTA平台确实是保险嵌入场景销售的重要尝试，但在过去一年多时间里，在线旅游平台默认搭售保险问题一直广受诟病。

　　在OTA平台或网上App订购机票、火车票时被默认勾选“搭售”保险的套路不外乎两种：一是在票务、酒店预定页面设置了默认勾选项，比如勾选了人身意外伤害保险、退票险等，由于勾选项字体偏小或不易引起注意，致使消费者在不留意的情况下没有取消勾选项，从而被强制选购保险产品。二是通过附加条件“搭售”保险，比如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件。搭售保险的背后原因则是保险公司高佣金利益的趋势，如航空意外险分给订票平台的返佣可高达98%。

　　对此现象，多部门联合出击，整治乱象。我国电商法规定，严禁各大在线旅游平台默认搭售保险产品。原保监会也曾发布默认搭售保险侵害消费者知情权和选择权的风险提示。今年7月，民航局就《公共航空运输旅客服务管理规定》公开征求意见时指出，针对当前互联网机票销售中出现的“搭售”等不规范行为，明确承运人及航空销售代理人禁止默认搭售行为，以保护旅客的知情权和自主选择权不受侵犯。在此之前，包括南方航空、深圳航空、海南航空在内的多个航空公司也相继发布通知对机票代理搭售产品和服务行为进行整治。

　　以近期的实际情况来看，OTA搭售保险乱象在“众”压之下得到很大程度整治。根据“网经社电子商务研究中心”对包括携程、飞猪、途牛、去哪儿、同程旅游、驴妈妈旅游、艺龙等主流OTA平台横跨3年累计7次的跟踪评测调查，在今年“五一”期间，上述主流平台的捆绑搭售现象首次全部消失。

　　记者在携程、飞猪、去哪儿三大OTA测试调查发现，“默认搭售”保险情况确实不复存在。携程也对媒体表示，目前该平台对所有机票产品以外的服务，清晰明示，无任何“默认搭售”，充分保护消费者的知情权和自主选择权。由此可见监管整治的显著效果。

　　专家表示，主流OTA无默认搭售“清风”如想保持，还依赖于旅游险市场规范化发展。