当下，很多家庭已经有配置保险产品，一方面是为了发生风险时有保险能够帮助承担损失；另一方面，消费者想在实现保障的同时也能获得不错的收益。那么，该如何配置保险才比较合理呢？

　　首先，必须明确买保险的理念就是以保障为主，不要过分看重收益。因此，第一要考虑配置寿险保障，比如定期寿险，保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整，同时还可以附加意外险和意外医疗险，帮助缓解因意外产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。第二可以选择重大疾病险，作为基础医疗保障的补充。

　　其次，对于收入相对更加稳定的人群来说，购买保障型分红险是不错的选择，这类产品则与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，分红只是附带功能，一般都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，形成完善的保障计划。

　　“分红型产品优势在于客户除了能获得传统保单规定的保险保障外，还能分享保险公司分红保险的经营成果。不过分红本身是不确定的，各家保险公司不尽相同，具体要看每家公司的投资规模、投资平台、投资渠道等。当然客户每年投入保费的多少和产品选择的不同，也关系到分红的多少，可能高或低，也可能没有分红。”业内人士表示。

　　与此同时，已经有孩子的家庭可以适当给孩子配置医疗保险和重疾险，一旦孩子遭受意外或是生病，孩子看病产生的门诊、急诊医疗费、住院费等医疗开销便会有保险来分担。对于父母收入比较高的家庭来说，给孩子尽早购买一份教育金保险很有必要，这相当于通过购买保险，强制性为孩子储蓄教育费用，以备未来孩子上学所需。

　　据悉，教育金保险一般都有保障功能，期满领取本金和分红作为大学教育金。而且针对孩子不同的成长阶段，提供相应的保险金，比如上学时期的教育基金，参加工作的创业基金，婚嫁基金等。此外，如果投保人在缴费期间发生意外身故或全残，可以豁免后续所有保费，且被保险人此前可享受的保险权益继续有效。

　　需要提醒的是，部分理财型保险产品被销售人员宣传高收益，其实这也意味着高风险，切记不要把历史最高收益看做平均收益，配置保险还是以保障为主。（经济日报-中国经济网记者 李晨阳）