银发族如何选保险？

　　经济日报-中国经济网北京8月10日讯（记者李晨阳）公开数据显示，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。一般认为，60岁及以上老年人口占比达到总人口的10%，即意味着进入老龄化社会。而老年人则是发生意外、重大疾病概率最高的人群，因此医疗费用支出，就越来越成为每个普通家庭不小的负担。

　　于是，当下很多老年人甚至中年人都开始关注一些商业健康保险和养老保险，包括重疾险、防癌险、年金险等产品，他们希望通过投保获得风险保障。那么，商业健康保险和社会基本医疗保险有什么区别？面对市面上琳琅满目的保险产品中老年人又该如何挑选？投保时还需注意哪些事项呢？

　　健康险保障更全面

　　“我有基本医保，还要买商业健康险吗？”相信这是不少人的疑问。据悉，基本医疗保险是社会保障体系中的重要组成部分，由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。不过，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。也就是说，基本医疗保险对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用，基本医疗保险按比例支付。

　　“商业健康险能有效补充社保不能报销的绝大部分，是基本医疗保险的重要补充。”业内人士表示，目前市面上的商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助及时治疗。同时，还能补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。而且，部分健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。

　　据了解，目前多数保险公司的健康险产品包含了医疗险、防癌险、重大疾病险等。举个例子，今年50岁的张先生购买了某保险公司的一款重疾险，保障范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、良性脑肿瘤等高发性重症疾病，保额10万元，年交保险费6440元，连交十年，保障至终身。如果这期间张先生不幸查出合同范围内的重疾，保险公司将给付10万元保险金，同时免去应交未交保费；如果保障期间张先生未罹患合同约定的重疾，那么被保险人身故后，保险公司将返还其所交全部保险金给到被保险人的家人。

　　另外，目前市面上还有一种中老年人综合医疗险，也是不错的选择。此类产品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右，如果发生意外医疗，可获得门诊及住院共1万元的赔付；如果保险期内被保险人意外残疾或身故，其家人可获赔20万元保险金。

　　年金险为养老解忧

　　除了身体健康以外，一旦退休，老年人还可能会面临收入减少的事实。如果此前有购买个人养老年金险，被保险人就不用过多担心老年生活保障了。投保人定期向保险公司交一定的保费，在退休或按合同约定的时间定期领取保险金，有效提高老年生活保障水平的一种保险产品即个人养老年金险，通常也被称为商业养老保险。

　　而我国在大力发展商业养老保险方面，一直不遗余力努力推进。去年6月，国务院常务会议部署了促进商业养老保险发展的多项重磅措施，包括支持商业保险机构为个人和家庭提供差异化养老保障，发展老年人意外伤害、长期护理养老保险，建立医养结合等养老服务保障体系。7月，国务院办公厅印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中，提出明确目标：到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

　　有市场分析指出，一方面，随着中国逐步迈入老龄化社会，养老已成为不可忽视的问题，通过保险产品保障老年生活，是不少人的选择；另一方面，眼下商业养老保险的市场份额占比不低，且险企针对不同的客户，会作出相应的调整，努力提升保险“定制化”服务水平，因此此类产品愈加受到消费者认可。

　　以50岁的年龄购买某险企一款个人养老年金险为例，年交保险费5万元，连续交10年，从第5个保险单周年日至被保险人80周岁以前，每年可领取11350元年金；等到被保险人生存至合同满期日，保险公司将再给付50万的满期保险金。此外，一般还有红利分配部分，但是累计利率是不确定的。

　　储蓄型VS消费型要分清

　　不容忽视的是，面对各样保险产品及多种购买渠道，消费者一定要谨慎投保。首先，商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品，还有消费型健康险，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

　　其次，要知道年金险领取方式包括定额、定时和一次性趸领这三钟。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。消费者在投保之前要仔细阅读条款，选择适合自己的领取方式。

　　事实上，年金险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但老年人很容易出现较大的医疗支出，年金险在这方面的保障功能尚且不够，消费者购买年金险时最好搭配一些意外、医疗险，方能更好地抵御风险。投保时，都要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。同时，根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，在不影响自己生活品质的前提下，选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额，由于年龄越大保险产品的费率也是越来越贵，因此投保要尽量提前规划。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。

　　链接：以房养老试点推向全国

　　中国银保监会近日发布通知称，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控；积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

　　老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　银保监会相关负责人表示，此举能够对传统养老方式形成有益补充,，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。各保监局要结合当地实际，支持保险机构开展老年人住房反向抵押养老保险业务；做好相关监管工作，规范市场行为，切实维护消费者合法权益。

　　据悉，相关业务监管要求适用《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(保监发〔2014〕53号)的规定。

　　事实上，2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。时隔四年，以房养老扩大至全国范围。