8月1日，由金融监管总局、中国人民银行联合出台的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地实施。新规要求全部持牌放贷机构，在个人贷款签约前向借款人出具标准化《综合融资成本明示表》，将利息、分期费、担保服务费、逾期罚息等全部息费统一归集折算为年化综合成本，线上弹窗强制阅读、线下签字确认。
新规落地数日，记者实地走访部分银行网点，并线上体验个贷综合融资成本公示事项。记者了解到，银行、消费金融公司、第三方平台等机构，已陆续在贷款环节上线《综合融资成本明示表》，借款成本一目了然。不过，有些环节各机构之间存在差异。
借贷息费一表列明
长期以来，个人信贷市场“低息引流、高费变现”的现象屡见不鲜。部分机构以“免息分期”等宣传吸引眼球，实际却通过担保费、服务费、增信费等隐性收费抬高借款人真实成本，消费者往往在还款时才发现负担远超预期。
在新规实施前一天，6家国有银行、多家股份制银行以及各地城商行、农商行、民营银行就正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限进行了公示。
8月4日，记者来到北京某工商银行网点，看到该网点已张贴了个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示。根据公示，该行个人消费贷款（不含信用卡贷款）、经营贷款的上限均为6%，个人房贷利率上限为LPR（贷款市场报价利率）+0.5%。网点工作人员告诉记者，该公示自8月1日起执行，具体贷款利率以贷款合同约定为准。
记者随后尝试在工商银行App申请“融e借”产品，填写基本信息后，进入信息确认页面，页面下方展示《个人贷款综合融资成本明示表》《“融e借”个人信用贷款合同》等内容，点击时会跳转页面详情，需强制读8秒，签署同意后才能进行勾选。明示表展示了正常履约成本（包括收取方式、年化水平、收取主体、费用等）和违约情形下的或有成本（包括逾期罚息等）。
除了银行，消费金融公司、小额贷款公司等机构也在App申请借款时嵌入勾选明示表的选项。7月23日，中邮消费金融率先发布新规落实公告及综合融资成本明示表，将贷款综合融资成本分为正常履约成本和违约情形下的或有成本两大类。正常履约情形下，列明贷款利息、增信服务费的收取方式、年化水平和收取主体，并给出年化综合融资成本；违约情形下，则列明提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息的收取标准和收取主体。支付宝、抖音、京东、美团、滴滴等第三方平台的贷款产品也已展示明示表。
8月4日，记者尝试在美团选择通过分期方式购买一款苹果手机，点击分期金额旁边的问号，页面弹出费用说明。页面显示，贷款利率年化21.46%，收取主体为美团小贷。违约情形下的或有成本则包括逾期罚息（年化18.25%）和提前还清手续费（等同于一期分期服务费）。样表下方提示，除已明示的成本项目外，贷款行及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。
年化利率上限不同
根据各金融机构公示的融资成本上限，各机构的贷款利率上限有所不同。
国有大行、全国性股份行面向优质工薪、公积金客群，无第三方增信，仅收取贷款利息，综合年化一般在3.6%—9%；城商行、农商行下沉县域经营贷，综合年化大致7%—15%，无平台服务费、担保费叠加。可以说，银行明示的成本结构较为简单、透明度较高。
工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四大行消费贷、经营贷融资成本年化上限均为6%，交通银行、邮储银行则均为12%。招商银行、兴业银行新发放的不含信用卡贷款、不含合作类互联网贷款的消费贷、经营贷，年化利率（单利）上限均为12%；合作类互联网贷款的年化利率（单利）上限则为24%。平安银行针对不同产品设置专属上限：自营消费贷上限18%，经营贷根据期限分为20%、18%两档，平安智贷上限24%，1至5年期个人汽车贷款上限23.99%。
消费金融公司依托银行低成本资金，面向年轻消费群体，少量搭配担保增信，综合年化区间在9%—20%，息费项目固定为利息+增信服务费，核算口径较为统一。第三方助贷机构面向征信瑕疵、无稳定收入客群，综合融资成本年化上限最高可达24%。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类，明示成本的核心是清晰展示年化综合融资成本结构，将所有利息、服务费、担保费等加总计算，让“低息”“免息”噱头背后的真实成本一目了然，在保障消费者知情权的基础上，让消费者货比三家、理性选择，从而推动降低消费者融资成本，保障消费者合法权益。同时，成本明示通过透明化、规范化的机制，将有效遏制隐性收费和不合理加价，倒逼金融机构、借贷平台进一步优化服务、提升差异化服务能力。
部分环节仍需完善
近年来，互联网贷款发展迅速，参与机构多、收费结构复杂，成本不透明问题较为突出。
根据新规，线上贷款时须通过弹窗展示明示表，设置强制阅读时间，借款人确认后方可进入下一步。记者注意到，在工行App上操作时，需强制读8秒，签署同意后才能进行勾选。借呗表格的内容与银行展示基本一致，但仅设置了5秒强制阅读时间。而“放心借”、美团分期并未通过弹窗方式展示，需要用户主动点击才能展示明示表。
消费者王先生对记者表示，目前有些机构线上强制阅读时长过短，部分文字密集、专业术语多，老年人等群体阅读难度大，难以保障消费者完整读懂全部息费条款。
董希淼认为，个人贷款综合融资成本明示项目的重点应是互联网贷款，明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。他提醒消费者，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并要求详细解释所有费用构成，尽量选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构，对于互联网平台或贷款中介推荐的借贷产品，要保持警惕，特别关注担保费、服务费等非利息支出。
北京理道律师事务所主任律师王久成对记者表示，新规从制度层面整治了行业长期存在的息费拆分、隐性收费乱象，完整的明示表也为消费者投诉维权提供了清晰依据。8月1日后，如果贷款机构拒不落实《个人贷款业务明示综合融资成本规定》相关要求，消费者可以要求机构出具完整合规的综合融资成本明示表、剔除所有未提前公示的隐性收费。如果遇到未公示的收费项目，消费者可以向监管部门投诉，要求监管部门对机构的违规行为进行查处，并责令机构出具综合融资成本明示表、退还违规收取的额外费用等。
(责任编辑：王惠绵)
