图：告诉你为什么别买航空延误险
我最近做了一件蠢事。从重庆回北京，我在一个最著名的订票公司买机票。那个呼叫中心的服务员在确定机票信息后问我要不要买航空延误险。因为当时重庆正是连阴雨天气，我怀疑那班飞机会像往常一样晚点，想试一下自己的手气就买了。事情就像我想的一样，那班飞机延误了。知道飞机不能按时起飞，几乎所有的乘客都在骂天气或者航空公司，只有我在笑眯眯地感受自己智力上的优势。
第二天，当我打电话问我的智力优势该如何兑现的时候才知道，这种航空延误险要飞机延误3个小时以上或者航班取消才会获得几百元的赔偿。我买这种航空延误险花了40元。但根据我的经验航班延误3个小时以上的概率大概是1/40。
我的天，一个一直以为自己聪明的人原来在做一件期望值是巨大负数的事。而且，那个订票公司呼叫中心的服务员还告诉我，乘客中买这种航空延误险的人不多。也就说，很少有人像我这么蠢。
虽然我后来搬出了杀手锏，“你知道我是媒体的么……”，那个公司把骗我的钱还给我了，但是这依然不能填补我的失落感。
不过，通过这件事我想明白了一个问题。如果有人要你买一个参与者比较少的意外类保险，那最好不要参与。
保险的运营方式是这样的，意外险等于是保险公司在和买保险的人对赌，如果意外发生了保险公司就输了，如果意外没有发生保险公司就会赚钱。为了让自己赚钱的概率更高，保险公司会在精算师计算后才推出相关的保险产品。在这场对赌中，保险公司的赢面总是比买保险的更大。但是如果这项保险和普通人的关系密切，比如关于汽车的保险，那么它的购买者就会非常多。
保险购买者越多，参与其中的保险公司也会越多。为了在竞争中取得优势，保险公司就不能把意外险的赔率定的过于有利于自己，因为这样会被其他保险公司用更有利于保险客户的赔率抢走生意。所以，一个占据保险公司业务种类最大的险种，往往它的赔率对于买保险的人是最公道的—这也让投资保险公司股票的人要保持点警惕，如果某个保险公司的业务中某个险种占的比例过大，那么这家保险公司就有可能因为一场小概率的意外蒙受巨大损失。
而那些和人们没有什么密切关系的意外就不同了。由于参与其中的人比较少，所以参与的保险公司也少。有这个险种的保险公司为了赚钱会把赔率设计的更有利于自己，购买这种保险的人在概率上往往非常吃亏。
航空延误险这种小众保险还可以进行推论，那是关于航班延误的问题。购买的人很少，这说明实际上，大部分乘客对航班延误并没有他们对公众媒体表现的那么看重。所以现在很多人要求尽快出台航空公司延误赔偿，是个非常差的主意。
首先，从乘客对航空延误险的态度就可以知道，即使有赔偿，他们由于飞机延误而产生的焦虑情绪也不能有效地平复下去。既然如此，也就没必要赔钱给那些焦虑的乘客。
另外，如果把飞机延误赔偿乘客的条款列入自己的行业规则，那么航空公司就需要为了这种可能的成本支出而调高机票的价格。由于中国的航空公司比较少，这种因为延误赔款达成行业票价共识的可能性非常大。既然这种机票价格共识非常大，所以航空公司也不会把更多的精力放到让航空公司的运营更有效率上去。
相对于同样长的飞机延误时间，我觉得还是买到更便宜的机票会合算一些。而且我相信，绝大多数人并没有那么争分夺秒，只不过装B（装做很Busy）是大家的一种本能而已。
